O que é a Tabela Price
Na Tabela Price — também chamada de sistema francês de amortização — todas as parcelas têm o mesmo valor. O que muda ao longo do contrato é a composição interna: no começo quase tudo é juro, no fim quase tudo é amortização.
A parcela sai da fórmula PMT = PV × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ], onde PV é o valor financiado, i é a taxa por período e n é o número de parcelas.
Em um financiamento de R$ 240.000 a 0,9% ao mês em 360 meses, a parcela é de R$ 2.249,38. Na primeira delas, R$ 2.160,00 são juros e apenas R$ 89,38 abatem a dívida. Só perto do fim do contrato a relação se inverte.
Price ou SAC: qual escolher
A Price começa com parcela menor, o que ajuda quem tem orçamento apertado hoje ou espera aumento de renda. O preço disso é um total de juros maior, porque a dívida cai devagar no início.
O SAC começa com parcela mais alta e ela vai caindo mês a mês. No mesmo exemplo de R$ 240.000 a 0,9% em 360 meses, o SAC começa em R$ 2.826,67 e termina em R$ 671,46, com total de juros de R$ 389.878 contra R$ 569.778 da Price — cerca de R$ 180 mil de diferença.
Para crédito imobiliário, os bancos brasileiros usam SAC com muito mais frequência. Price aparece mais em financiamento de veículo, crédito pessoal e consignado.
A parcela do banco é maior que esta
O cálculo aqui mostra o juro do contrato. A prestação efetivamente cobrada soma ainda o seguro MIP (morte e invalidez permanente), o seguro DFI (danos físicos ao imóvel), a taxa de administração mensal e, no crédito imobiliário, a correção do saldo devedor pela TR ou pelo IPCA, conforme a linha contratada.
O número que permite comparar propostas de bancos diferentes é o CET — Custo Efetivo Total, que o Banco Central obriga a informar antes da contratação. Duas taxas nominais iguais podem esconder CETs bem distintos.
Amortizar reduz prazo ou parcela
Ao antecipar pagamentos, você escolhe entre reduzir o prazo ou reduzir o valor da parcela. Reduzir o prazo economiza mais juros, porque elimina os períodos finais inteiros. Reduzir a parcela alivia o orçamento mensal.
A lei garante o desconto proporcional dos juros na quitação antecipada, e o banco não pode cobrar tarifa por isso em contratos firmados a partir de 2007.