Como a poupança é remunerada
A remuneração dos depósitos depende da regra legal relacionada à meta da Selic e inclui a Taxa Referencial. Para depósitos alcançados pela regra atual, quando a meta está acima do limite legal, a parcela fixa é de meio por cento ao mês mais TR; em outra condição, aplica-se percentual da meta Selic mais TR. Confirme a regra vigente na data-base.
A TR não é fixa e pode mudar de uma competência para outra. O simulador pede uma taxa mensal para permitir cenários e não apresenta uma cotação antiga como se fosse atual. Para reconstruir rendimento efetivo de vários meses, use extrato ou série oficial com as taxas e datas de aniversário de cada depósito.
O rendimento é creditado na data de aniversário. Valor retirado antes desse dia não recebe remuneração referente ao ciclo incompleto. Depósitos feitos em dias diferentes podem ter aniversários diferentes; esta projeção mensal uniforme simplifica a agenda e é mais adequada para planejamento do que para conciliação bancária.
Liquidez, garantia e imposto
Para pessoa física, o rendimento da caderneta é normalmente isento de imposto de renda, mas a existência da isenção não significa que ela sempre entregue o maior retorno líquido. Compare com alternativas usando taxa líquida, prazo, risco, garantia, facilidade de resgate e objetivo do dinheiro.
A poupança possui liquidez e cobertura do Fundo Garantidor de Créditos dentro das condições e limites do regulamento. Cobertura não elimina risco operacional nem substitui diversificação quando o saldo supera limites. Verifique conglomerado financeiro, titularidade e produtos cobertos diretamente no FGC.
Para reserva de emergência, previsibilidade e acesso podem ser mais importantes que perseguir pequena diferença de rentabilidade. Para objetivos longos, inflação e custo de oportunidade pesam mais. Simule valores reais e não avalie apenas o número nominal acumulado.
Como comparar a poupança com outros investimentos
Compare sempre o mesmo período e a mesma forma de aporte. Um CDB expresso como percentual do CDI pode ter imposto regressivo; LCI e LCA podem ser isentas, mas ter carência; fundos podem cobrar taxa. Transforme tudo em rendimento líquido e observe quando o dinheiro fica disponível.
Rentabilidade passada não assegura rentabilidade futura. Selic, TR e CDI mudam, e manter uma taxa constante por anos é hipótese, não previsão. Faça cenários baixo, intermediário e alto e atualize a taxa quando o ambiente econômico mudar.
O total depositado é seu principal; rendimento é apenas a diferença até o saldo. Essa separação evita interpretar aportes como ganho. A ferramenta mostra ambos e permite testar a disciplina de depósitos, que frequentemente influencia o patrimônio mais que pequenas diferenças de taxa no curto prazo.